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[信用卡知识] 刷卡背后的商户类型,你完全懂吗?

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发表于 2017-12-18 22:42:46 | 显示全部楼层 |阅读模式

你在任何一台POS机上刷卡,餐馆里、超市里、百货商店里、你自己的手机POS上,看上去都一样,在POS上刷一下,信用卡里的钱少了一些;但背后其实有最重要的一点隐藏属性,商户类型,各种各样,你完全了解吗?商户类型决定了很多事情,下文我们会细细说道。

上图就是一张普通的POS签购单,重点看其中的商户编号,标红的那四位数字,就代表了商户类型(英文叫做MCC);这个案例里,是在星巴克发生的消费,商户类型代码5813,指“饮酒场所-酒吧、夜总会、茶馆、咖啡馆”。[注,有些手机POS没有签购单,也看不到商户类型,怎么查看呢?可以关注我们另一篇文章《POS机照妖镜:一名合格的卡友应该拥有的装备》,我们软件中的“交易查询”模块可以帮你查到哦。]

商户类型和刷卡的手续费率

市面上有数百种商户类型,这个领域的管理者是中国银联。银联的初衷是严格根据商户的营业范围,设置其POS机的商户类型属性。那么商户类型属性核心影响是什么呢?就是刷卡的手续费率。

以餐饮5812、咖啡馆5813为例,银联的标准手续费率是1.25%,也就意味着每刷100块钱,此类商户需要付出1.25元的手续费。再举一些常见的商户类型,百货5311、旅行社4722,费率是0.78%,超市5411、机票4511这些的费率是0.38%,建材批发5039的费率是0.78%但是有上限,26元封顶。[注,想要了解所有商户类型的详情吗?我们软件中的“MCC宝典”就是为你夺身定做的。]

按我们的理解,银联设定这些费率是依据各行业的平均利润率来的,餐饮、咖啡馆利润率高,可以承受高费率,而建材批发通常是大金额、低毛利,因此设计了封顶费率。手续费有差异,商户们自然歪脑筋开动起来,想着给自己节省点刷卡手续费成本;银联那边呢,监管很松,于是市面上的POS机就乱象横生,你去一家餐馆吃饭,刷出来的商户类型可能是超市。

信用卡发卡行为什么喜欢餐饮、酒店类消费?

上文说的手续费都归谁了?基本上,是由信用卡发卡行、银联、POS机具厂商按7:1:2的比例瓜分的,发卡行拿了大头,以餐饮1.25%为例,发卡行可以分0.9%,你说他开心不开心?你说他喜不喜欢经常刷餐饮、酒店的卡友?

刷卡给不给积分也是跟这个息息相关的。1.25%费率的那些商户,所有银行都给积分,银行喜欢,鼓励大家刷喽。但0.38%费率的商户,就有些微妙了,发卡行只分到0.26%,也不算特别高,目前大部分银行还都是给积分的,但有部分银行已经开始走抠门路线了,比方刷招行卡,0.38%费率的5722(家电)和4511(航空公司)已经没有积分了。

信用卡发卡行讨厌什么交易?讨厌批发类交易。

说了银行喜欢什么,我们来说说他们讨厌什么。很简单,批发类交易。还记得上面介绍过的手续费率吗?以建材批发5039为例,不管刷多少钱,手续费最多只有26,发卡行只能分到20块。有些卡友一笔刷了两三万、三五万,银行只分到20块,银行资金也是有成本的哦,你说银行爽不爽。所以,如果连续几个月一直刷这种批发类的封顶机,别说提额,被降额都是很正常的事。大家都小心哦。

为什么很多手机POS手续费率是0.5%?

目前市面上很多手机POS机,他们收取的刷卡手续费率通常是0.5%。你会问,银联哪有这个费率?

其实呢,这些手机POS机一般都提供了一个增值服务,你刷同一台POS机,刷出来的商户是会变化的,这样就保障了你的账单的交易多样性。POS机厂商维护这么一套变化商户的系统,可是要成本的哦,所以给你变商户,当然要额外赚一点喽。


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